Le plan d’épargne retraite (PER) constitue un dispositif d’épargne à long terme qui permet de compléter ses revenus au moment de la retraite. Il a vu le jour avec la loi Pacte du 22 mai 2019. Aujourd’hui, les établissements financiers proposent de nombreux types de PER, adaptés à tous les profils. Mais ils n’offrent pas tous les mêmes avantages, et vous devez prendre le soin de choisir celui qui vous convient. Vous trouverez ici quelques conseils pratiques pour vous décider, en nous basant sur les éléments clés du contrat.
Sommaire
Vérifier les frais du contrat PER
Les frais appliqués par l’assureur restent sans aucun doute le critère le plus important pour trouver le meilleur PER. Ceux-ci peuvent en effet impacter la performance globale de votre contrat et votre épargne à long terme. Avant donc de vous décider pour un Plan d’Épargne Retraite, nous vous conseillons de vérifier ces différents frais associés :
- Les frais de cotisation ;
- Les frais d’entrée ;
- Les frais d’arbitrage ;
- Les frais de transfert ;
- Les frais de gestion annuels ;
- Les frais d’arrérages en cas de rente viagère.
Au moment de choisir votre PER, l’idéal est de miser sur un contrat sans frais d’entrée et sans frais de versement. Vous pouvez utiliser ce comparateur de PER pour trouver la meilleure offre et mieux évaluer les frais. Privilégiez également le contrat avec de faibles frais de gestion (moins de 1 %).
Choisir le bon mode de gestion
En dehors des frais, vous devez aussi faire attention au mode de gestion de votre contrat PER. Vous disposez généralement du choix entre deux solutions :
- La gestion libre : elle vous laisse une totale liberté pour la gestion de votre PER. Mais elle requiert des connaissances financières spécifiques, et du temps ;
- La gestion sous mandat : ici, le choix des supports et la répartition de votre épargne sont confiés à l’expertise d’un conseiller financier.
Dans le dernier cas, c’est l’assureur qui se chargera de répartir l’épargne en fonction de votre profil de risque (profil prudent, équilibré, dynamique, etc.). Nous vous recommandons de choisir le mode qui correspond le mieux à vos besoins.
Considérer les modalités de sortie
Lorsque vous serez à la retraite, vous pourrez récupérer les revenus générés par votre Plan d’Épargne Retraite. À ce moment, différentes options s’offriront à vous pour ce qui concerne la méthode de paiement. Par conséquent, en choisissant votre contrat PER au début, prenez le soin de vérifier les modalités de sortie prévues par l’assureur. Dans l’idéal, misez sur celui qui vous propose toutes les solutions :
- La sortie en capital ;
- La sortie en rente classique ;
- La sortie en capital et en rente (mixte des deux) ;
- La rente réversible ;
- La rente avec annuités garanties ;
- La rente par paliers croissants ;
- La rente par paliers décroissants.
Par ailleurs, notez que pour maximiser l’avantage fiscal de votre PER, votre contrat doit être souple. Ceci vous permettra d’adopter la bonne stratégie lors du dénouement de votre Plan d’Épargne Retraite.
Autre critère important : le service client
Au-delà des éléments du contrat, votre décision devra aussi se baser sur la compagnie d’assurance elle-même. Nous vous conseillons donc de choisir l’entreprise la plus fiable et la plus solide. Vous pouvez solliciter les recommandations de vos proches pour trouver le meilleur assureur. N’oubliez pas non plus de vérifier la notoriété de la compagnie.
Et pour finir, assurez-vous que le service client de la société est disponible et réactif. Il doit pouvoir répondre à toutes vos préoccupations à tout moment. Ainsi, en cas de souci, vous pourrez compter sur lui pour vous apporter les solutions adaptées.
